Многие люди при оформлении кредита могли наблюдать в кредитном договоре пункт о платежах и периодичности их совершении. Однако, далеко не каждый человек знает, чем аннуитетный платеж отличается от дифференцированного и какой из них является более выгодным для оформителя кредита.
Банки, в свою очередь, также не спешат объяснять непосвященным заемщикам тонкости начисления платежей, поэтому в большинстве случаев человек, получивший банковский кредит, просто вносит платежи и даже не задумывается, что может быть как-то по-другому.
На самом деле, аннуитетные и дифференцированные платежи отличаются не только названием, но также способом начисления, что выражается в размере переплаты по кредиту и, следовательно, в выгоде, получаемой от полученного кредита.
Когда банк устанавливает аннуитетный способ погашения кредита, проценты за использование кредитных средств насчитываются на общую сумму кредита. Таким образом, независимо от того, какую часть долга погасит заемщик, процентная часть платежа останется неизменной на протяжении всего срока кредитования. Кроме этого, погашение займов аннуитетными платежами предусматривает ежемесячное внесение платежей, согласно графику погашения, что бывает не очень выгодно для заемщика.
В процессе погашения долга сразу погашается процентная часть кредита и лишь со средины срока кредитования начинает постепенно уменьшаться сумма основного долга. Таким образом, если у заемщика возникнут какие-то проблемы, по которым он не сможет продолжать выплаты кредита, то практически всегда основная сумма долга остается непогашенной, что ведет к начислению новых процентов, а также дополнительному введению штрафных санкций. Аннуитетный способ погашения используется как в потребительском кредитовании, так и в займах онлайн на карту, так и микрозаймах.
Дифференцированный способ погашения считается более выгодным для оформителя кредита, так как в этом случае проценты насчитываются на остаток долга на счете. Таким образом, после совершения каждого периодического платежа, которые могут совершаться не только ежемесячно, но также ежеквартально или с другой периодичностью, заемщик может наблюдать постепенное уменьшение как основной суммы долга, так и размера периодических платежей.
В этом случае, заемщик в сразу активно погашает основной долг, а в конце кредитования выплачивает насчитанные проценты. Чаще всего в последние месяцы кредитования сумма необходимого платежа постепенно сводиться к нулю.