Вопрос о том, кто может получить страховое возмещение, если страховой случай произошел до перехода прав на застрахованное имущество, а срок выполнения обязательства по выплате страхового возмещения (ст. 314 ГК РФ) наступил после перехода прав и обязанностей по договору, считается в юридической литературе непростым.

Авторы исследований по страховому праву считают, что суды правильно применяли ст. 960 ГК РФ, пусть даже интуитивно. Страховое возмещениедолжен получить первоначальный страхователь. Именно у него возникают подлежащие возмещению убытки, у нового же страхователя убытков нет (п. 1 ст. 929 ГК РФ), кроме того, нет и перемены лиц в обязательстве.

У страховщика с наступлением страхового случая (и только с наступлением страхового случая) возникло обязательство перед первоначальным страхователем по выплате страхового возмещения (п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 929 ГК РФ). Как было показано выше, переход прав и обязанностей в порядке ст. 960 ГК РФ - это не есть перемена лиц в обязательстве, в нашем примере - не есть переход прав кредитора от первоначального страхователя к новому. В этой связи интересно рассмотреть два примера.

1. "Классический": в период действия договора наступил страховой случай, до выплаты страхователь продал имущество. Страховое возмещение получает первоначальный страхователь, так как он имеет на это право в силу уже возникшего обязательства. Проверим правовые последствия с точки зрения здравого смысла: первоначальному страхователю убытки возмещены, права нового страхователя не нарушены - убытки у него не возникают.

2. В период действия договора наступил страховой случай, до выплаты страхователь умер, супруга у него нет. Имущество перешло по наследству. Казалось бы, если исходить из предыдущего толкования, наследники не могут получить страховое возмещение, так как убытки у них не возникают. Это так, но возмещение наследники все-таки получают, но не в силу действия ст. 960 ГК РФ, а в силу ст. ст. 382, 387, 1110 ГК РФ. В уже возникшем обязательстве по выплате страхового возмещения меняется кредитор в порядке универсального правопреемства - наследства (п. 1 ст. 1110 ГК РФ): вместо умершего страхователя кредиторами будут наследники, которые и поделят страховое возмещение. Наличие нескольких кредиторов в обязательстве законом допускается (п. 1 ст. 308 ГК РФ).

Необходимо отметить, что данная статья отнюдь не исчерпывает многообразия конкретных правовых ситуаций. Например, в период действия договора страхования ТС, приобретенного в браке, произошел страховой случай, но до выплаты страхового возмещения супруги поделили имущество. Или страхователь - муж - гибнет в ДТП, в нем же повреждается застрахованное ТС. Эта интереснейшая тема, безусловно, заслуживает отдельного глубокого исследования.

Составлено: risk-insurance.ru - страховой менеджмент и актуарные расчеты.